Si estás comenzando el proceso de compra de un seguro de vida, es posible que te sientas un poco abrumado. Pensar en tus prioridades puede ayudar a encaminarse por el camino correcto. Los principales factores a considerar al comprar un seguro de vida incluyen qué tipo de póliza es mejor para usted, cuánta cobertura necesita y por qué, qué compañía de seguros de vida utilizar y cómo el seguro de vida promoverá su estrategia financiera general. Estas son preguntas importantes, pero esta guía lo ayudará con cada una de ellas.
1 – Decide si necesitas un seguro de vida
Lo primero que debe considerar al comprar un seguro de vida es lo que necesitas en primer lugar. El seguro de vida está diseñado principalmente para proporcionar recursos económicos a tus dependientes después de tu muerte, aunque también se puede utilizar para cosas como beneficiar a una organización o mantener un negocio en marcha si uno de los empleados clave muere.
2 – Determina qué tipo de seguro de vida es adecuado para ti
Si decides que necesitas un seguro de vida, el siguiente paso es elegir qué tipo de póliza es mejor para ti. Los principales tipos de seguros de vida son:
Seguro de vida a término o temporal
Las pólizas de seguro de vida a término o temporal brindan una cobertura asequible para un beneficio por fallecimiento específico durante un período predeterminado, como 10, 15, 20 o 30 años. Puede ser una opción inteligente para ciertos clientes, como los padres que quieren asegurarse de que sus hijos reciban atención hasta que alcancen la edad adulta. Sin embargo, una vez que se completa el plazo, la póliza no tiene valor.
Te damos las razones por las que deberías utilizar este tipo de pólizas.
1. Menos costoso
Las tarifas del seguro de vida a término o temporal son más asequibles que el seguro de vida total porque ofrece protección durante un tiempo predeterminado. La compañía de seguros de vida espera que nunca pague porque usted sobrevivirá al plazo y la póliza vencerá. Las primas del seguro de vida entera, en comparación, son más altas porque las pólizas se pagan sin importar cuándo muera. Todas las mejores compañías de seguros de vida venden vida a término o temporal.
2. Más flexible
Tiene muchas opciones cuando se trata de seguros de vida a término o temporal. La cobertura puede durar tan solo un año, como ocurre con la vida útil anual renovable. O puede fijar las tasas por tan solo cinco años si necesita cubrir una deuda a corto plazo, como los gastos de matrícula, mientras su hijo está en la universidad. Las pólizas también vienen en términos de 10, 15, 20 y 30 años. Si, por ejemplo, desea una póliza que cubra su hipoteca y la matrícula universitaria de sus hijos, una póliza de 30 años podría ser una buena combinación.
3. Bueno para familias jóvenes
Debido a que el seguro de vida a término o temporal no genera valor en efectivo y solo cubre un período específico, generalmente es menos costoso que el seguro de vida total y tiene un mejor valor para las familias jóvenes. Muchas familias jóvenes están estresadas financieramente, asumiendo los costos del cuidado de niños pequeños, una hipoteca, tal vez un préstamo para el automóvil, el ahorro para la universidad y la jubilación y otros gastos. El seguro de vida a término o temporal puede brindarle tranquilidad sin arruinar su billetera.
4. Menos complicado
El seguro de vida a término o temporal es fácil de entender, lo que simplifica la búsqueda y la comparación de tarifas. Solo debe tomar tres decisiones principales: monto de la cobertura, duración del plazo y compañía preferida. Siempre que pague la prima, estará cubierto durante la vigencia de la póliza.
Para muchas personas, el seguro de vida a término o temporal es una forma sencilla y asequible de salvaguardar la salud financiera de sus seres queridos en caso de que le ocurra algo.
Seguro de vida permanente
Una categoría de cobertura que incluye la vida entera y la vida universal. Estos tipos de seguros de vida son más costosos que los de término, pero ofrecen más beneficios.
En particular, las pólizas de seguro de vida permanentes acumulan valor en efectivo a lo largo del tiempo. Con una póliza que acumula valor en efectivo, una parte de sus primas crece con impuestos diferidos. Algunas empresas ofrecen diferentes opciones de inversión para ayudar a que el valor en efectivo crezca más rápido, pero este enfoque a menudo conlleva riesgos financieros. El resultado es que no todas las pólizas acumularán valor en efectivo a la misma tasa. Las ventajas del valor en efectivo son que puede solicitar préstamos o hacer retiros parciales de su póliza, y es posible que pueda utilizar el valor en efectivo para cubrir las primas. Sin embargo, estas opciones pueden reducir significativamente su beneficio por fallecimiento si fallece antes de que se reponga el valor en efectivo. Una póliza con valor en efectivo generalmente costará más por la misma cobertura que una póliza sin valor en efectivo, pero si planea aprovechar los beneficios,
Seguro de vida entera (whole life)
Toda la vida es una cobertura permanente con primas consistentes y acumulación garantizada de valor en efectivo. Este tipo de póliza puede ser elegible para recibir dividendos de una mutualidad y, por lo general, es costoso. El seguro de vida completo es predecible y flexible y, por esas razones, puede resultar confuso. Algunas pólizas de seguro de vida entera especifican cuánto tiempo tendrá que pagar las primas. Con algunas pólizas, paga primas hasta que muere, y con otras, paga por un período específico, ya sea en varias cuotas o hasta cierta edad. Algunas pólizas de seguro de vida entera incluso lo asegurarán de por vida después de que realice un solo pago de prima relativamente alto. Este es un caso en el que un agente o asesor financiero puede ayudarlo a tomar la mejor decisión para su situación.
Seguro de vida universal
La vida universal es una cobertura permanente que genera valor en efectivo con opciones de inversión. Con frecuencia se ofrece con primas flexibles, aunque esas primas afectan el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento. Por todas las opciones que conlleva, el seguro de vida universal es más complicado que los otros tipos de seguros de vida y solo es adecuado para quienes se sienten cómodos con inversiones financieras complejas. Dos tipos comunes de seguro de vida universal incluyen:
- Vida universal variable: un tipo de póliza de vida universal que vincula el valor en efectivo a una serie de opciones de inversión.
- Vida universal indexada: una póliza de vida universal que acumula valor en efectivo con base en el desempeño de ciertos índices; Por lo general, es menos costoso y menos riesgoso que la vida universal variable porque no hay una inversión real en un índice.
Seleccione una póliza de seguro de vida
Al comparar pólizas de seguro de vida, ya sean pólizas diferentes de la misma empresa o pólizas similares de diferentes empresas, hay una serie de factores a tener en cuenta. Primero, generalmente debe asegurarse de comparar el mismo tipo de póliza, como vida a término, vida entera o vida universal. Una vez que decida una opción, considere las siguientes preguntas, así como cualquier otra cosa que sea importante para usted:
- ¿Las primas de la póliza son de nivel garantizado, son flexibles o aumentan periódicamente?
- ¿Están las tarifas de la póliza integradas en las primas?
- ¿Se requiere un examen médico?
- ¿El proceso de aprobación está totalmente suscrito, es una emisión simplificada o una emisión garantizada?
- Para una póliza de seguro de vida a término, ¿está disponible la duración que desea?
- Para una póliza de vida a término, ¿se puede convertir en una póliza de vida completa y cómo?
- ¿Se acumula el valor en efectivo y, de ser así, cómo?
- ¿Es la póliza elegible para dividendos?
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